英国私人医疗保险购买指南！为大家的健康保驾护航！

不管在哪里生活都离不开医疗保险，特别身在国外，如果没有医疗保险的话，生病需要昂贵的医疗费用，因此购买医疗保险至关重要。

虽然说在国外政府也有一系列利民的医疗保健项目，比如英国的NHS，去英国留学、工作、移民的外国居民，如果符合一定的条件，可以得到和英国本地居民一样的NHS公费医疗保障。

而实际上，虽然大家可以使用NHS，但是因为这种全民免费的医疗体系，会让看病等待时间过长、看病效率低、无法自主选择就诊的医院或专家等。

根据NHS发布的门诊等待时间的报告来看，哪怕在国内常见的磁共振（MRI）和电脑断层扫描（CT）等检查，在公立医院平均等待时间也从5.5周到8.9周不等。

难怪大家都笑话NHS：等排完队见到医生的时候，患者的病都已经好了。

如此一来，以就医环境好、就诊速度快著称的私人医院，越来越受到不少人的关注，但是私人医院大多数价格高昂，不是所有人都能够接受。

那么有没有什么办法，可以让大家花少部分钱，却可以享受到高质量的私人医疗服务呢？

英国的私人医疗保险

Private Health Insurance

就为大家带来了福音

英国的私人医疗保险，被视为NHS的补充，投保人可以在享有私人医疗保险服务的同时继续使用NHS服务。

私人医疗保险的目的是保障你生活中所遇到的“急性疾病”。急性疾病是一种可以在短期内能够治愈的病状或损伤，急性疾病患者通过及时的治疗后能迅速恢复到原先的健康状态。

目前，大部分的私人医疗保险根据投保人的不同需要，可以选择合适的保险组合以及在预算内的保金费用。

你可以为自己购买私人健康保险，也可以和你的伴侣购买一份联合保险。像其他保险一样，你需要每月或每年支付保险费，然后当你需要私人医疗，你的保险商会为你支付部分或全部费用。

该保险有哪些种类?

私人健康保险主要有两种类型——全额承保或延期偿付。

全额承保合同
Fully underwritten policies

如果选择全额承保的私人健康保险，你必须向保险公司提供你的全部病史。

延期偿付合同
Moratorium policies

有了延期偿付计划，你只需向你的保险公司提供有限的信息。购买一份延期偿付保单比向你的保险公司查阅你的详细医疗记录要方便得多，但是全额承保的保险实际上更划算，而且你从第一天起就知道你有哪些医疗项目被承保了，哪些没有。

专项合同
Specialist policies

一些保险公司也有针对单独条件的合同。例如，有些保险只在你需要等待超过6周才能接受NHS治疗的情况下支付。还有的合同是专门为55岁以上的人设计的，或者专注于一种疾病，比如癌症。

健康保险有什么好处?

根据你的保险合同，私人健康保险可以提供不同的福利，这些包括:

1.减少等待时间

你得到治疗和预约的时间可能会比你使用NHS的时间要快。

2.优先物理治疗

有了私人健康保险，你可能会比通过NHS治疗更快地获得物理治疗。

3.选择医生或医院

你可以选择专业的外科医生，也可以选择你的医院，这在NHS中是不可能的。

4.拥有私人房间

你将在一间单独的私人病房内进行疗养，而不是住在一间可能是男女混合的开放病房内。

5.专家引见

你可以要求你的GP医生给你介绍一位领域内的专家，这样可以得到其他更加专业的医疗意见或专家治疗方案。

6.专业的治疗

通过健康保险，你可能会得到NHS不提供的专科治疗（例如，运动相关损伤的专科手术等）。

我需要私人健康保险吗?

在医疗方面，私人健康保险为你提供了选择。你是否需要健康保险，取决于你的个人偏好，以及你是否更愿意接受私人治疗，而不是像英国国家医疗服务体系（NHS）这样的公共医疗服务。选择私人健康保险的一些原因包括:

忍受不了NHS的等待

如果你想在NHS的等候名单上抢先一步，私人健康保险可以帮助你更快地接受治疗，这在进行一些手术治疗时是很有价值的。

更喜欢私人医院

如果更加享受私人医院安静的环境，私人健康保险可以为大家提供更多隐私和家庭舒适感。

想要或需要接受专家治疗

虽然NHS能够提供的医疗服务种类繁多，但是有一些特殊的治疗种类，特别是运动受伤相关的手术，是只有一些私人医院才有的。

花钱购买私人健康保险能够使患者更容易进入英国各地的私人医院，治疗中心和专科诊所。其中大多数是四个领先的私人医院网络的一部分：例如Ramsay，BMI，Nuffield Health和Spire。

健康保险是如何使用的?

如果大家购买了私人健康保险，这份保险将支付私人医疗保健的费用，而不是支付或使用像NHS这样的公共卫生服务。

举个例子，如果有一天大家发现身体不舒服有了健康问题，首先还是得像往常一样去看你的GP医生，但要让他们知道你有私人保险。如果病情需要的话，他们会推荐你去看专家医师。有了医疗保险，你可以选择去私人医院或NHS不提供的专家医师。

然后你需要告诉你的保险公司，你想要对治疗费用进行索赔，他们会确认你所需要的治疗种类是否包含在你的保单中。如果你的治疗种类在保险范围内，你的保险公司会批准你的索赔，然后GP医生会预约你的治疗，费用将由你的保险公司承担。

私人健康保险包括什么?

私人健康保险的覆盖范围将取决于你选择的保单类型。通常私人健康保险可以包括以下内容:

检测和预约

诊断检测、预约咨询和理疗等服务，有时还包括精神病学治疗。

住院治疗

如果你需要住院，医疗保险可能会支付诸如检查和手术等住院治疗费用。

门诊治疗

一些健康保险保单包含了门诊治疗（如专家和顾问）。

其他选项

更具包容性的保单可能还包含家庭护理、私人救护车和牙科治疗等。

健康保险需要多少钱?

健康保险的费用对每个人来说是不一样的，每个人的保费将根据不同的因素计算，包括以下这些因素:

年龄

年龄是计算健康保险费的一个重要因素。因为随着年龄的增长，出现健康状况和需要医疗服务的风险也会增加。

生活方式

不同的生活方式也会对保费也有一定的影响，例如，如果你是一个吸烟者，这将增加你的保费，因为你被认为是高风险的。减少酒精摄入量也有助于降低成本。

保单涵盖范围

综合健康保险比一份基本的保险更贵，所以如果你想降低成本，可以决定是否真的需要覆盖范围更广的保险。

私人医疗保险公司推荐

Vitality

Vitality提供各类健康保险，在英国健康保险市场上具有许多独特的保险产品。Vitality保险产品线从Core Cover开始，Core Cover提供住院和日间治疗，涵盖MRI，CT和PET扫描以及妊娠并发症。

最特殊的一点是，该公司将其医疗保健优惠与一系列针对健康活动的折扣和奖励相结合，例如Virgin Active每月健身房费用可享受50％的折扣，Champneys Spa住宿享受高达75％的折扣等等，整体算下来对于有此类需求的人来说比较划算。

Bupa

BUPA在英国销售的健康保险单相比于其他公司最多。它的保险将范围缩小到两个层次。“综合”是最高级别，涵盖诊断（包括咨询，PET，MRI和CT扫描以及其他诊断）以及“接受治疗”（包括医院和门诊治疗以及心理健康疗法）的覆盖范围。

通过该保险进行治疗和护理，还可让你先通过NHS诊断，然后再私下接受治疗。与其他私人保险公司相比，Bupa的保单选项数量少，大家只需要确定所需的门诊和癌症承保水平以及你可以接受的超额水平即可。

AXA

AXA是英国第二大医疗保险公司，也是Bupa的主要竞争对手。其“健康选择”提供9个选项，可以选择这些选项来增强其基本覆盖范围。 AXA的附加功能包括门诊，疗法，心理健康，“额外护理”（包括家庭护理，按摩疗法和口腔外科的保险），牙医和配镜师现金返还，还有额外的癌症护理以及外出时的医疗保险。

对于AXA的多种保险产品来说，影响大家保单价格的其他两个变量：选择的超额水平（有0英镑，100英镑，250英镑或500英镑可供选择），以及是否选择AXA的“六周规则”。该规则只有大家在NHS等候时间较长时才可以享受私人治疗。

Aviva

英杰华（Aviva）是英国最大的保险公司之一，几乎处理所有类型的保险。它提供的健康解决方案，可以通过一系列可选的附加选项进行定制。

Aviva的保险产品强调经济性和有保障性之间取得平衡的重要性，同时提供多种保险产品选择，以帮助大家降低成本，例如和AXA和Saga类似的六周规定在这里同样适用。并且，Aviva提供多种选择的超额赔率，在支付保险前支付的索赔额越多则越划算，比如如果选择5,000英镑，则可以大幅度降低保险费。

作为首次购买私人医疗保险在投保时应该注意什么呢？

投保前

一. 注册

购买私人医疗保险前，需要充分了解自己的需求，建议咨询专业保险顾问提供产品建议，找到最合适自己的产品。选中产品后务必仔细阅读产品细则，了解自己的权利和义务。

另外大家需要仔细阅读保单条款，确保你充分了解保险范围和理赔金额。需要重点了解的是：

1. 保险条款覆盖的内容 (Core cover and option cover) 和不包含的内容(Exclusion) 2. 相关治疗费的报销是否有上限 (Limit） 3. 选择合适的免赔额 (Excess)，如果选择的excess是100镑，那治疗费超出100镑的部分保险公司会给予报销（注意，有些保险是设置年治疗费起征点，也就是交了第一个100镑后，当年剩下的费用都是保险公司负责；有些保险4公司是按就医次数设置起征点，也就是说每次就医都要自己交一部分） 4. 可供选择的医院 (Hospital list） 5. 癌症保障的具体细节 (Cancer cover）

投保时

保险公司会要求投保者提供一系列的个人信息，请务必准确和详细地回答与购买保险相关的问题。与国内不同的是，投保人可以选择投保前提供自己详细的医疗病史（Full medical underwriting）也可以选择不提供自己的病例史（Moratorium underwriting）。不管是哪种投保方式，保险公司赔付时都会根据投保人实际病史来决定赔付金额。